ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Zdolność kredytowa do kredytu hipotecznego. Planujemy zakup mieszkania lub budowę domu na kredyt. Oczami wyobraźni widzimy już siebie w nowym wymarzonym domu, mieszkaniu. Niestety, na drodze staje nam wróg: „zdolność kredytowa”. Co to jest właściwie ta zdolność kredytowa? Jak się ją liczy? Zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny warto dowiedzieć się co to jest zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym i samodzielnie przeizować swoją zdolność kredytową. Po takiej izie przede wszystkim trzeba samemu odpowiedzieć sobie na pytanie czy będzie stać mnie na płacenie raty kredytowej w odpowiedniej wysokości teraz jak i za kilka lat gdy wokół nas ceny rosną i zwiększa się koszt życia. Kredyt hipoteczny zaciągamy na co minimum kilka czy kilkanaście lat, więc nie należy zaciągnąć takiego kredytu hipotecznego w sytuacji, gdy na spłatę raty i innych zobowiązań przeznaczać będziemy dokładnie połowę naszych dochodów zgodnie z rekomendacją S czy rekomendacją T. Dlatego też nawet przy pozytywnej decyzji banku każdy sam indywidualnie musi zadecydować o tym, czy będzie w stanie spłacać kredyt przez lata, czy może jednak powinno się zdecydować na mniejszy kredyt hipoteczny.ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA KREDYTU HIPOTECZNEGOCo to jest zdolność kredytowa kredytu hipotecznego? Zdolność kredytowa to zgodnie z Prawem Bankowym „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie„ (Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997r. Prawo Bankowe. Dz. U. Nr 72, poz. 665, Art.70 ust.1). Bank ocenia zatem, czy stać. Otóż najprościej można powiedzieć, że jest to ocena naszej sytuacji finansowej, która pozwoli orzec możliwość otrzymania kredytu hipotecznego, jak również określić jakiej wysokości będzie to kredyt hipoteczny, na jak długo oraz w jakiej walucie. Żeby bank dokładnie ocenił nasze możliwości, klienci po złożeniu dokumentów przechodzą przez szereg weryfikacji – tzw. iz – które dzielą się na prawną, techniczną oraz finansową. Bank musi zatem sprawdzać udokumentowane dochody. Właśnie iza finansowa wyrokuje jaką mamy zdolność kredytową. Wszystkie banki mają własny sposób liczenia zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego i w głównej mierze jest to uzależnione od segmentu klienta jakiemu bank chce udzielać kredytu hipotecznego – upraszczając nie każdy klient we wszystkich bankach otrzyma kredyt hipoteczny. Natomiast każdy bank zwraca uwagę na to samo przy określeniu zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego– czyli na nasze dochody oraz miesięczne koszty związane z utrzymaniem, jak również z kredytami gotówkowymi, samochodowymi, ratalnymi czy liniami kredytowymi i kartami kredytowymi, które już posiadamy.Jak zwiększyć zdolność kredytowąDlaczego różne banki przy tej samej zdolności kredytowej proponują różne maksymalne kwoty kredytu hipotecznego? Prawo Bankowe nie narzuca szczegółowych algorytmów obliczania zdolności kredytowej. Poza pewnymi rekomendacjami KNB (Komisji Nadzoru Bankowego), banki same ustalają, co wezmą pod uwagę w swoich wyliczeniach do zdolności kredytowej. Kwota zaproponowanego kredytu hipotecznego w różnych bankach będzie się więc różnić, ponieważ:różny jest maksymalny okres kredytowania w bankachposzczególne banki inaczej wyliczają miesięczne koszty utrzymania(niektóre banki dodatkowo podwyższają je dla mieszkańców dużych miast, a inne nie robią takiego zróżnicowania)koszty eksploatacji nieruchomości są różnie obliczanenie wszystkie banki wliczają w miesięczne koszty utrzymania np. eksploatację samochodu, regularne oszczędzanie lub dobrowolne ubezpieczeniabanki w rozmaity sposób podchodzą do limitów na koncie i do kart kredytowych, biorąc je pod uwagę tylko, gdy są wykorzystane lub wliczając zawsze część limitów (zakładając, że w każdym momencie mogą być one uruchomione)rata miesięcznie spłacanych innych kredytów nie jest też jednakowym obciążeniem dla różnych bankówAkceptowalne źródła dochodu: umowa o pracę na czas określony/nieokreślony kontrakt w kraju i zagranicąrenta, emerytura krajowa lub zagraniczna działalność gospodarcza/rolniczaumowa zlecenie, umowa o dziełowynajem lokali Nieakceptowane źródła dochodu do zdolności kredytowej: zasiłek dla bezrobotnych alimentydochody ze sprzedaży majątkudochody ze sprzedaży papierów wartościowychodsetki z lokat i rachunków w biurach maklerskichzasiłek wychowawczy/opiekuńczyżołddietyWyliczając zdolność kredytową do kredytu hipotecznego uwzględnia się:łączne miesięczne dochody netto wnioskodawcówłączne miesięczne zobowiązania finansowe wnioskodawcówłączne miesięczne wydatki stałe oraz wydatki na konsumpcję ilość osób na utrzymaniu Przy wyliczaniu zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego nie uwzględnia się:kredytów/pożyczek dla osób fizycznych, gdy do całkowitej ich spłaty pozostało nie więcej niż 3 miesiącekredytów/pożyczek związanych z prowadzeniem działalności gosp. gdy Wnioskodawca udokumentuje ich rozliczenie w kosztach działalności gosp.kredytów/pożyczek jeśli są spłacane udzielanym kredytemzobowiązań o charakterze dobrowolnym (np. czesne, darowizna) Maksymalna kwota kredytu hipotecznego ograniczona jest przez:zdolnością kredytową wnioskodawcywartością rynkową nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu oraz dopuszczalną wartością współczynnika LTVkosztami inwestycji (ceną/wartością kosztorysową)celem kredytowania i rodzajem kredytu LTV - współczynnik wartości kwoty kredytu hipotecznego do wycenionej wartości nieruchomości , bądź do jej ceny sprzedaży. Jest on podstawowym wyznacznikiem dla banku do określenia oprocentowania kredytu, jego maksymalnej kwoty oraz innych ewentualnych jego kosztów. Im wskaźnik LTV jest niższy, tym bank jest bardziej skłonny do ustępstw cenowych. Współczynnik ten podawany jest w procentach. Przykład : Jeżeli wyceniona wartość lub cena sprzedaży nieruchomości wraz z wszystkimi kosztami pośrednimi wynosi 100 000 PLN, a kwota kredytu hipotecznego 80 000 PLN - współczynnik LTV wynosi 80%.

Capepole. >>

The History of Crime Mapping and Its Use by American Police Departments | Alaska Justice Forum >>

"Por tanto, sed perfectos, como vuestro Padre celestial es perfecto." Mt 5-43-48 >>

RH Bill: Facts, Fallacies. An Opinion. >>

larian 1 murid 1 n 1 malaysia bersama hari n pada 2 hb tujuh tahun 2011 >>

VOGUE HOMMES JAPAN VOL 5 >>